这是发生在我身边的一个故事，D女士是我的一个潜在客户，曾经给她做过一次保单整理，想不到我们还能一起经历大家人生中第一次重疾理赔。
.01.12出院报告出炉，理赔有争议
.03.07保险公司电话通知拒赔
.01.10咨询理赔事宜
.01.23提交理赔材料
.03.12保险公司提出协商方案.03.15理赔赔款到账
1月10日：入院手术。晚上我在和朋友吃饭，D女士打电话给我，说小孩脑部做了手术，能不能理赔。问了疾病名称和手术方式，说鞍上囊肿+微创颅脑手术，然后根据她买的产品查找了条款，大致上可以确认，是可以理赔轻症的脑囊肿的。
条款如图：
1月12日：出院。出院后她把出院小结拍给我看，但是写的是鞍上蛛网膜囊肿。我百度了一下，发现这个可能是先天的，对于小朋友是高发的疾病，我告诉她这可能有点争议：先天性疾病是不赔偿的。她说之前问过医生，这个不能完全肯定是先天性的。
1月13号：理赔报案。上午电话报案，保险公司把一并要提交的材料通过短信发给她了。朋友也问我，保险公司会不会很拖拉。我说不会，大家都是按规则办事。
1月23号：提交理赔资料。客户把资料交给了保险公司，并且回复说30天内肯定有答复。
3月7日：拒赔。保险公司口头通知说拒赔，原因是检查报告单上有写“先天性第5、6脑室形成”。朋友打电话问我怎么办，我说:不紧张，告诉保险公司,不同意。因为保险法第23条规定：保险公司在收到保险金给付请求后，要30天内做出核定。3月7号，这个时间，无论怎么算，都已经超期了。而且这个是曾经有过理赔判决案例的。
3月12号：协商。保险公司打电话给她，说协商方案：赔付3万，并解除合同。我安抚她说：不紧张，不同意。大不了法院见，真上法院，开庭前的协商环节也就解决了。
3月14日：理赔。中午保险公司回复理赔已处理。保险公司说理赔已处理。
3月15日：理赔到账。按合同条款赔付7.5万元，豁免后续保费元。
其实过年前我就打过几个电话给小A，那时候我就隐隐感觉可能是先天疾病这里有问题，要不不会拖那么久。大家可能担心保险公司的理赔效率，其实，意外医疗，住院医疗，癌症啥的，一般理赔都很快，这种情况事故责任清晰清楚，有些疾病理赔就慢些，毕竟保险理赔里面很多学问，不是简单的用时间长短就可以阐述清楚。她这个理赔和年江苏友邦那个案例有一点点像：那个理赔也是年前报案，年后拒赔，很相似，因为友邦没有在30天内及时处理，最后还是赔了万元，不同之处就是当时那个投保人是带病投保的，保险公司其实在那个事情上是占理的，可结果就是那么无奈，保险法就是那么强悍。
这次理赔也让我感悟几点：
1、及时买保险，D女士当时是自己主动找业务员买的保险，没错，自己找人买的，还不是人家推销的。
2、如实告知，避免纠纷。这个案例毕竟朋友之前也不知道小孩子有这个隐患，出生时候也没异常，所以顺利理赔也是有这个原因。
理赔故事讲到这里就结束了。而最近这段时间，让我感慨更多的已有住过院和体检异常的情况下怎样买保险的问题。从过完年到现在，我处理的咨询和投保共有8个客户是体况存在小问题的：
一个是乳腺纤维瘤住院手术+乳腺结节1级；
一个是支气管扩张+肠道息肉+乙肝病毒携带；
一个是精索静脉曲张住院手术；
一个是甲肝；
一个是妊娠期高血压；
一个是阑尾炎住过院+妊娠期糖尿病目前恢复情况未知；
一个是卵巢囊肿住院手术，同时发现乳腺结节，肾结石；
一个是1月腮腺瘤住院手术+同时发现鼻甲肥大；
一个是尿酸高······
他们不能买保险了？当然不是，上面几个客户都已经被保险公司承保了。我觉得除了曾患有恶性肿瘤可能没办法买保险外，其他都还是有办法的，只要你如实告知，配合提交资料或体检，还是有选择的。而且不同保险公司对同一体况异常客户的核保结论可能不一样，而我们的优势就是可以同时投保几家公司，看哪家核保宽松哪家买，总会有更好的承保结果。比如上面那个腮腺瘤客户，某公司告诉她，如果有人说刚出院就可以帮你买保险，那肯定是骗你的；甚至有个保险公司的业务员直接拒绝了他，试都没得试。而在我这里，已顺利通过核保。所以相信我，办法总是有的。
有客户说为什么找我咨询保险那么纠结，人家医生都说不用治疗了，在你这里又要告知又要病例又要检查什么的，搞得人好焦虑。如实告知是必须的，焦虑一下子总好过焦虑一辈子，有人为我们的风险兜底，多好。如果因为隐瞒导致后续理赔时发生纠纷，那就不保险了，保险公司是有可能拒赔的拒赔的。既然买保险是为了一份保障，何必不让它更安心、更确定和更保险呢？我希望经我手每一份保单，都能在不幸时候顺利接过你生活的重担，让未来的生活不因风险和意外而改变。
感谢一下公司和同业朋友：翰乔学社的芸娘，江苏的老傅，这个案例大家都出谋划策，也表扬一下我自己。而曾经卖那份保险给她的业务员，除了住院时候打过电话，就没有然后了，同时也感谢D女士的的信任：这个让我自信自豪的锦旗。
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