囊肿其实是囊性肿块，可以长在人机体的表面或脏器内部，囊里面通常是液体，也可能是气体或软组织等。
囊肿是一种良性病变，但有一定的恶变率，概率和不同部位的囊肿有一定关系，和年龄大小也有关系。
一般来说，如果确认是囊肿，基本上是一种良性病变，可以是先天的，也可以是后天的。有的囊肿会长得很大，可达几十厘米，重达几十公斤，这样，就可能会压迫周围器官。如果囊肿破裂，也可能出血，对身体造成一定伤害。
对于囊肿，投保该如何处理？主要围绕二点：
第一，囊肿是否是单纯性囊肿；
第二，是否已排除是恶性囊肿。
然后，收集客户信息：是检查发现的囊肿？还是已经治疗了？有什么症状？当时是怎么治疗的？治疗后有没有复发？有没有复查？目前情况如何？
根据这些问询要点，供核保进行风险评估。小智君今天汇总了今天不同身体部位的几种囊肿供各位朋友们参考。
巧克力囊肿
巧克力囊肿，不是因为吃多了巧克力引起的，更和巧克力没有一毛钱关系，它是子宫内膜异位症的一种病变，不但没有巧克力的甜蜜，还会让人产生疼痛呢？
巧克力囊肿是由于子宫内膜碎片随经血逆流进入盆腔，在卵巢表面或盆腔其他部位生长形成异位的子宫内膜，只不过它的形状呈囊肿状。
它也受性激素的影响而周期性的脱落出血，这种囊肿出的血没办法排出，只能出血只能被吸收，出血，再吸收，一些不能被完全吸收的血，会造成淤积，形成内含陈旧性积血的囊肿，这种陈旧性血呈褐色，粘稠如糊状。因为颜色似巧克力，故而得名。
巧克力囊肿的通用核保结论见上图，不过分享一个小智君实际遇到的案例：一位女性朋友31岁，巧克力囊肿手术后，购买某公司重疾险，寿险、医疗险全部标准体承保。
肝囊肿
一般是查体发现的肝囊肿。其实，肝囊肿是肝脏的一种良性病变，可以有多种类型，如：感染寄生虫、先天性、炎症性、肿瘤性等，肝囊肿的类型还是很多的。
临床常见的是先天性肝囊肿，有单发的还有多发的，大小也是数毫米到数厘米不等，有的肝囊肿里面的液体可达ml。
临床上很少有症状或症状比较轻微，只有囊肿非常大时，才会出现上腹胀痛，如果囊肿破裂会出血。
B超检查是诊断肝囊肿的首选方法。
核保如何处理肝囊肿？
1、单纯肝囊肿：
直径小于5cm，肝功能正常：
寿险、重疾：标保；医疗险：除外肝脏疾病责任（彻底治疗后可以标保）
直径大于5cm
寿险、重疾、医疗险均延期至治疗后。
2、多发肝囊肿
如果肝囊肿是比较复杂的情况，如：多发性肝囊肿，同时合并其他器官的囊肿，如果说这个囊肿需要检测或治疗，这就需要各保险公司根据自己的经验和习惯来处理。对于这种情况，延期、加费都是有可能的。
肾囊肿
单纯性肾囊肿是肾囊性疾病中最多见、症状最轻的一种，常见于50岁以上的成年人而罕见于小儿，故有可能是后天性的。可为孤立性或多发性，多见于男性及左肾，常单侧发病，也可合并对侧肾病变。
要区分单纯性肾囊肿和多囊肾病，因为一旦是多囊肾病，那投保的结果就非常不好。
单纯性肾囊肿一般没有家族史，但多囊肾病，子女至少有50%的发病率。
单纯性肾囊肿一般在临床上是没有症状的，它是一个良性的病变。但如果是多囊肾病，在30岁以后就会出现症状：背部疼痛、高血压、蛋白尿、血尿。
另外，还会出现肾脏以外的病变，如：肝囊肿，还可能累及到胰、脾、卵巢、蛛网膜等器官也都会出现囊肿，还可能出现心脏的一些疾病。
单纯性肾囊肿，肾脏的体积是正常的，病理上，里面是一个充满液体的囊腔，大小不等，可能是单发的一个肾囊肿，也可能是多发的；多囊性肾病，肾的体积会增大，然后，双肾布满大小不等的多发囊肿。
1、单纯性肾囊肿的核保
医疗险：部分产品要求，单纯肾囊肿，肾功能正常，已经进行手术治疗超过1年未复发的，均可以正常投保，如果达不到以上条件，会部分除外，最差的情况不是单纯肾囊肿而是由其他疾病并发引起的，会直接拒保。
对于体检发现的肾囊肿或确认是单纯性肾囊肿，每侧不多于2个，这样，寿险、重疾都是标准体，医疗险除外。
重疾险：部分产品没有列明具体要求，部分重疾险要求囊肿数量不超3个，最大直径不超过5cm即可正常投保。
但如果肾囊肿会持续增大，尺寸大于3厘米，并有一些压迫症状，这时一般会延期，等治疗后再来投保。
2、多囊肾
如果一个人检查肾上有多个囊肿，是属于单纯性肾囊肿多发的？还是多囊肾病？就要综合家族史及有无症状等情况综合来判断。
如果提供的资料不全，可能要让客户去找专科的大夫来确诊，如果确诊不了，都有可能会被延期。
如果被延期，说明核保员无法来区分、判断是单纯性肾囊肿长了多个，还是多囊肾病？
核保建议：
即使肾功能正常，30岁以下的被保人也均不承保；30岁以上的寿险也需高加费承保，重疾及医疗险不承保；
肾功能异常的多囊肾，均不承保。
因为多囊肾病在很大程度上最终会出现慢性肾衰竭，最后去世的也会比较早一些。
如果是体检发现了肾囊肿，每侧都大于2个，或者发现长了多个囊肿，还伴有肝脏多发囊肿，这时，基本上会按照多囊肾来处理：寿险、重疾、医疗险都会拒保。
综上，文字比较长，小智君用表格总结一下
卵巢囊肿
卵巢囊肿也比较多见，因为在卵巢中可出现多种类型的囊肿，小的囊肿可能过段时间就自行消失了，有的也可以长得非常非常大。
卵巢囊肿，绝大多数为良性
卵巢囊肿早期一般没有什么典型症状，所以多数女性是在做妇科B超时才会发现。不过大家不需要过于恐慌，因为卵巢囊肿又分为良性和恶性两类，而大多数都属于良性的。
如果囊肿直径＜5cm，又无证据提示是肿瘤的话，多为生理性囊肿，注意定期检查即可。
如果囊肿持续增大（直径＞5cm），多为实性肿瘤，但多数为良性肿瘤，比如成熟畸胎瘤、子宫内膜异位症等。尽管如此，大家也应听取医生建议，尽早切除或严密随访。
如果囊肿迅速长大，病情发展快，B超液性暗区有杂乱光团，肿块周界不清，则可能为恶性肿瘤。这种情况多见于绝经后女性，需根据患者情况尽快选择合适的治疗方式。
核保如何处理卵巢囊肿？
对于卵巢囊肿，如果已动了手术，确认就是良性的卵巢囊肿，寿险、重疾标准体，医疗险除外责任，因为有可能还会复发。
对于性质不明或存在疑问的，因为很多时候往往是影像学检查，很多保险公司认为影像学检查不是最终的检查结果，所以，要予以除外。
其实，并不是针对卵巢囊肿要恶变，因为卵巢囊肿恶变几率虽然有，但非常小，只是认为仅通过影像学检查，性质不够准确。
卵巢囊肿如果做过手术，明确了性质，反而是好的，如果仅仅是查体查出来的，有可能会被除外。
宫颈囊肿
都是由宫颈的慢性炎症刺激形成的，如果查体发现是宫颈囊肿，寿险、重疾标准体，医疗险除外责任。
腱鞘囊肿
又称为滑膜囊肿，主要在手部，有的还可以在膝盖位置或足部。女性的发病率是男性的3倍，可以复发。
如果确认是腱鞘囊肿，寿险、重疾标准体，医疗险除外责任。
乳腺囊肿
乳腺囊肿又称为乳汁淤积症，是哺乳期因一个腺叶的乳汁排出不畅，致使乳汁在乳内积存而成，临床上主要表现是乳内肿物，常被误诊为乳腺肿瘤。与内分泌紊乱失调有一定的关联。尤其是在哺乳期的女性一般会都出现胀痛的情况，囊肿一般属于良性病变，囊肿体积较小的可以先观察的，也可以选择保守治疗，但是比较大的囊肿现在还是要通过手术治疗。
核保建议：寿险、重疾：一般标体。医疗：一般除外责任。
脑囊肿
脑囊肿一般指的是蛛网膜囊肿，是脑脊液样的囊液被包围在蛛网膜所形成的袋状结构而成，有先天性和继发性两种类型，前者为最常见的蛛网膜囊肿，后者是由于颅内炎症、颅脑外伤或手术后引起。
核保如何处理脑囊肿？
对于脑囊肿，在处理时，核保是比较谨慎的，如：查体发现脑部囊肿，这时，寿险、重疾、医疗险都会延期。对于已做过手术或治疗的，不足二年也会延期。如果大于2年，寿险会加费，加费的额度还比较高，重疾会除外一些开颅手术、脑部良性肿瘤及神经性疾病，医疗险除外责任。
脑部囊肿的核保比较复杂，小智君分享一下不同公司的核保建议
以天安为例，脑囊肿的核保如下
以平安为例，脑囊肿的核保建议如下
总结
实际业务处理中，遇到比较多的是卵巢囊肿和肾囊肿及巧克力囊肿，建议优先